PER et transferts d’anciens contrats retraite : 1 opportunité à saisir ?

Depuis l’arrivée du Plan Épargne Retraite (PER), de nombreux épargnants se posent la question : faut-il transférer ses anciens contrats de retraite vers un PER ?

PERP, Madelin, article 83, Préfon… tous ces dispositifs ont été remplacés par le PER depuis la loi Pacte de 2019. Mais que faire de ces anciens contrats ? Les conservateurs ? Les transférer ? Voici quelques éléments pour vous aider à y voir plus clair.

Quels sont les anciens produits concernés par le transfert ?

Il existe aujourd’hui plusieurs anciens produits d’épargne retraite éligibles à un transfert vers un PER individuel. Parmi eux : le PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire), les contrats Madelin (pour les indépendants), les contrats article 83 (pour les salariés), ou encore la Préfon (pour les fonctionnaires). D’autres régimes, comme le Corem ou le CRH, peuvent également être concernés.

Tous ces produits ont été conçus à une époque où la retraite était conçue différemment, avec des règles parfois contraignantes à la sortie. Depuis, le PER offre un cadre plus souple et plus lisible, ce qui rend le transfert souvent avantageux.

Pourquoi transférer vers un PER ?

L’un des principaux avantages du PER réside dans sa souplesse à la sortie. Contrairement aux anciens contrats qui imposaient souvent une sortie uniquement en rente, le PER permet de choisir entre une sortie en rente, en capital, ou une combinaison des deux. Cette flexibilité est très appréciée des épargnants, notamment ceux qui souhaitent financer des projets personnels à la retraite.

Autre point fort : les cas de déblocage anticipé ont été élargis. Par exemple, l’achat de la résidence principale est désormais un motif autorisé de déblocage anticipé. Cela n’était pas possible avec la plupart des anciens contrats.

Enfin, les nouveaux contrats PER proposent généralement une gestion financière mieux adaptée, avec des frais plus compétitifs, une meilleure lisibilité, et une gestion pilotée selon l’horizon de départ à la retraite.

Est-ce toujours intéressant de transférer ?

Même si le PER présente de nombreux avantages, le transfert n’est pas toujours systématiquement recommandé. Il convient d’analyser les caractéristiques du contrat actuel : les frais de gestion, les options de sortie, les performances passées, ainsi que les éventuels frais de transfert (qui sont souvent gratuits après 10 ans de détention). Il faut également tenir compte des avantages fiscaux en cours et des options de réversion prévues par l’ancien contrat.

C’est pourquoi il est important d’être accompagné par un professionnel, qui pourra comparer objectivement les différentes solutions et vous conseiller sur la meilleure stratégie à adopter selon votre situation.

Un cadre fiscal encore avantageux… mais pour combien de temps ?

Aujourd’hui, les transferts de contrats vers un PER individuel permettent de conserver les avantages fiscaux liés à l’ancien contrat. Il n’y a donc pas de perte d’antériorité fiscale, ce qui rend l’opération d’autant plus intéressante. Toutefois, cette possibilité de transfert dans des conditions favorables s’inscrit dans un cadre transitoire, dont la durée pourrait ne pas être illimitée. Il est donc préférable de ne pas trop tarder.

En résumé

Le PER a été conçu pour simplifier et harmoniser l’épargne retraite. Si vous détenez un ancien contrat comme un PERP, un Madelin ou un article 83, le transfert vers un PER peut être une excellente opportunité de préparer votre retraite dans un cadre plus souple, plus moderne et potentiellement plus avantageux sur le plan fiscal. Mais avant de vous lancer, prenez le temps d’analyser votre situation avec un expert.

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